聚焦民营小微落实普惠金融解码华夏银行金融供给侧结构性改革

“解决好对小微企业和民营企业的贷款、信贷支持和金融支持，是金融供给侧结构性改革最重要的组成部分。”2019年全国“两会”期间，银保监会主席郭树清在回答记者关于如何理解金融供给侧结构性改革时如是说。

近年来，在中央和国家相关政策的要求和引导下，商业银行普遍从重视高速增长转向重视高质量发展，为进一步缓解金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，各家商业银行也进一步聚焦小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚等领域的普惠金融，同时加大了对民营企业的支持力度。

以“中小企业金融服务商”为战略重点之一的华夏银行，多年来持续关注民营企业和小微企业发展，不断理顺服务民营小微企业的激励机制，以金融科技为依托，不断开拓创新服务渠道和服务内容，将对民营企业和小微企业的金融支持做实做好。

激发内生动力 高质量服务民营经济

“改革开放40年来，民营企业蓬勃发展，民营经济从小到大、由弱变强，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。”日前，国家领导在民营企业座谈会上指出，支持民营企业发展是党中央的一贯方针。

银保监会也强调，银行业金融机构要客观对待民营企业发展中遇到的困难，实施差异化信贷政策，采取精细化、有针对性的措施，帮助民营企业摆脱困境。

然而，融资难、融资贵等问题已经成为民营经济发展的痛点之一。据银保监会数据，截至2018年11月末，小微企业贷款余额为33.28万亿元，占各项贷款余额的23.81%。我国小微企业获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度并不匹配。

在上述形势下，华夏银行从经营机制层面入手，深化服务支持民营经济，该行积极研究建立对民营企业、中小企业贷款的容错机制，实施独立的信贷计划、资本计量、风险政策、授信审批、拨备核销等举措，并从内部激励考核上提高对民营企业贷款的积极性，从机制上解决“不愿贷”问题。

与此同时，华夏银行加强资源倾斜，不断增强小微企业金融服务供给，业务重点进一步聚焦到“两增”口径小微企业中来，持续提高小微企业金融服务质量。

截至2018年末，华夏银行对民营企业、中小企业信贷余额近5700亿元，全年新增近400亿元，为50万户民营企业、中小企业提供了信贷支持。华夏银行连续九年完成“两个不低于”、“三个不低于”、“两增”等针对小微企业贷款的监管考核要求。

为了更好地服务民营经济，2018年12月，华夏银行董事长李民吉亲自带队赴浙江进行调研，举办助力民企发展座谈会。“浙江民营经济发达，专业市场繁荣，处于改革发展的前沿，是最先感知市场变化和政策效果的地区之一。”李民吉在座谈会上表示，华夏银行一直高度重视支持和服务民营 企业、小微企业发展，将此作为华夏银行深化改革、转型发展的重点和履行社会责任、推行普惠金融的着力点。

此间，李民吉还公布了华夏银行支持民企的“六大举措”，即：提高站位，明确态度，认识再提升；坚决落实，加大力度，支持再添力；全行行动，拓展广度，合力再增强；主动靠前，提升精度，服务再精准；悉心施策，体现温度，帮扶再贴近；防范风险，完善制度，质量再确保。

金融科技助力 打造“双赢”式普惠金融

对于金融机构而言，加大对民营经济发展的支持力度，其中一个关键是要激发内生动力，建立和完善一系列与服务民营企业相配套的机制体制。“要推动形成对民营企业‘敢贷、能贷、愿贷’的信贷文化。”郭树清日前接受采访时表示。

因此，华夏银行一直将服务中小微企业作为推行普惠金融的着力点，坚持创新发展、精细管理，逐步形成结算及现金管理、电子银行、融资、财富管理等一揽子小微企业金融服务体系，为广大小微企业提供了“管家式一站式金融服务”。

华夏银行目前已构建起一套线上线下相结合的特色产品体系，研发出13项线下产品和10项线上产品，包括在同业率先推出的年审制贷款，践行“互联网+”理念推出的电商贷产品，以及拓宽小微企业融资渠道而升级的房贷通等。

普惠金融具有分布广、组织散和风险高等特征，影响了商业银行的发展积极性；同时，商业银行通过传统手段开展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等问题，可持续性受到阻碍。

随着互联网技术在金融行业的逐步渗透，银行开展普惠金融也越来越注重数字科技的力量。去年9月，银保监会发布的普惠金融白皮书明确了发展普惠金融的重要意义，同时强调，数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。

在金融科技重塑中国银行业的背景下，华夏银行抢抓市场先机，实施“金融科技兴行”战略，积极拥抱金融科技发展普惠金融，创新金融服务模式，勇争行业“排头兵”，持续打造小微企业业务特色品牌。

华夏银行一方面努力提升条线队伍的金融科技专业技能，初步磨练发展了一支懂金融科技、具有轻型化获客能力的小微队伍；另一方面紧盯监管政策、同业动态，坚守风险底线，将合规有序作为实现业务持续健康发展的基础。

在不断提升服务能力的同时，华夏银行还积极利用金融科技手段，对产品和服务进行“移动化、平台化、场景化、智能化、数字化”改造，加大与拥有云计算、大数据、物联网、移动支付等新技术的互联网企业跨界融合。

2018年起，华夏银行通过与腾讯、平安普惠等金融科技公司的深入合作，陆续推出了龙商贷、普惠龙e贷等线上化信贷产品，已上线的金融科技项目可为客户提供一站式便捷、快速的贷款服务，有效提升业务办理效率。

悉心的经营也为华夏银行带来了喜人成绩。2018年华夏银行普惠金融条线新增服务客户数超过部门成立以来的总和，客户服务触达率不断提升，而且更加趋向“小、微”；普惠金融条线贷款增速近30%，贷款增量、余额均实现历史性突破，达到历史最高点。

立足战略方向提升普惠金融服务的质量和效率

金融机构推进民营经济的发展并非一蹴而就。业内人士指出，普惠金融并不等于纯粹的政策性金融、一次性的扶贫金融或者慈善金融，而是要通过收益覆盖风险等方式，在政策支持的基础上进行市场化操作，实现商业上的可持续性。

在国家鼓励发展普惠金融的政策指导下，商业银行应当将“立足自身、稳健经营、短期做大、长期做强”作为开展普惠金融的战略方向，实现普惠金融业务与其他银行业务发展齐头并进的良好格局。

因此，华夏银行在保证已有业务顺利进行的同时，通过主动调整客户结构，在经济转型、结构调整、产业升级过程中寻找新的突破口，立足服务国家战略和新经济形态，在“大众创业、万众创新”过程中寻找新的客户资源，将其打造成为新的业务增长点。

经过前期探索，华夏银行聚焦小微企业的普惠之路已经初见成效，也为银行业开展普惠金融做出了新的探索。下一步，华夏银行将加大资源配置力度，全力推进全线上业务持续、健康、快速发展，领跑普惠金融市场、持续扩大战果，为全行业务经营发展做出积极的贡献。“未来，我们将加强线上业务与线下服务的融合，为客户提供更加全面高效的金融服务。”华夏银行有关负责人表示，华夏银行拥有线下丰富的服务网点资源和3000多名普惠金融专业人才队伍，将构建线上线下同步发展的服务体系，进一步提升普惠金融服务的质量和效率。