生态金融正在改变人们生活 工商银行运用金融科技打造开放生态新模式

十年前，没有人能够预料到信息技术会如此强而有力地融入中国人生活的方方面面。如今，人们和互联网24小时在一起，购物、餐饮、出行、娱乐、社交……一天的生活需求几乎都可以通过一部手机来完成，工业时代曾经泾渭分明的行业边界正在逐渐模糊，跨界融合、渠道互联、开放生态成为数字经济时代的主流趋势。

这种“跨界融合、连接一切”的趋势在金融业体现的尤为明显。在移动互联、大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术加持下，消费、结算、信贷、理财等传统金融业务与企业生产经营、个体衣食住行等场景日益紧密地融合在一起，诞生了更加灵活多样的金融需求和金融服务。2018年，“Fintech”“开放银行”成为中国金融行业的热词，拥抱金融科技，开展跨界服务成为众多商业银行转型的必然选择。

?拥抱金融科技

在公众眼中素来有着稳健、低调印象的工商银行，在金融科技创新上却始终保持积极进取。基于对新兴技术趋势的准确判断，2014年工商银行启动了“IT架构转型工程”，通过四年多时间努力，工商银行华丽转身，全面实现了IT基础架构转型，构建了资源集约、弹性伸缩、安全稳定的云计算平台，以及集成分布式服务、消息、事务、缓存、数据库等技术的企业级分布式技术框架，为工行向灵活创新、智慧开放的生态型银行转型夯实基础。同时，工商银行综合运用态势感知、主动防御等先进技术，建立了一套全面、智能、同业领先的信息安全防护体系，为用户资金与信息安全保驾护航。2017年，工商银行成立了“七大创新实验室”，进一步布局人工智能、生物识别、区块链、物联网等前沿技术领域，培养了一批专业型人才，研发了一系列拥有核心知识产权的金融科技平台，建立起领先同业的技术能力。

?开展跨界服务

借助金融服务和金融科技创新的双重优势，工商银行全力推进科技和业务融合、内外部跨界融合发展，构建新时代全新的开放金融生态体系，打造全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的金融服务体验。一方面，通过应用程序接口（API）形式输出1000余项金融服务，涵盖了账户管理、资金结算、代发工资、商户收单、投资理财等九大领域，将这些服务广泛嵌入民生服务、公共事业、医疗教育、文化娱乐、衣食住行等互联网场景中；另一方面，基于自主研发的金融生态云（SaaS）平台，工行协同合作伙伴围绕用户痛点，推出银校通、云党费、智慧物业、智慧景区等多款可快速上线的云服务，将银行服务延伸至以前难以覆盖到的广阔群体。目前工行开放生态平台上已经入驻了一千余家合作伙伴，诞生了900多个合作场景，服务于上亿用户,已初步形成技术领先、合作伙伴最多、开放金融服务API最全、推出SaaS服务最丰富的生态金融服务体系。

?创新服务模式

——“工行电子账户”融入万千生活场景

“一部手机搞定开户、存款、贷款、理财，以往需要跑腿排队才能办的业务，足不出户就可以完成。”伴随移动互联网、生物识别、大数据、物联网等信息技术深度运用，工商银行突破自营渠道边界，以“服务触手可及、与生活无缝衔接”的理念，将工行产品和服务打包嵌入第三方开放平台中，例如将“工银e钱包”电子账户嵌入房地产“诚意金”、万科通等合作场景，将“融e借”线上信用贷款产品嵌入去哪儿（携程）等在线平台，实现客户不去工行网点即可秒开户、秒授信、秒交易，创造了一批在市场上有良好口碑的产品。2018年，工行电子II类账户开户数年增长超过3倍，带来上千亿元存款资金沉淀。

——“智慧出行”让交通更简单

“不用带钱包也不用带交通卡，地铁、公交、高速、停车场……说走就走，想停就停，出门方便多了。”工商银行目前正在全国快速拓展“智慧出行”业务，已经与北京、武汉、广州等城市的500余家轨道交通、高速公路、停车场企业成功合作，推出了轨道交通线上购票、刷手机过闸、高速公路收费站无感通行、停车场快速缴费等新业务。这些新业务的背后，融合运用了无感支付、聚合支付等新型支付产品和物联网、生物识别等认证技术，既便利乘客出行，又节约公共交通管理成本，让城市生活更美好。

——“商医通”开启智慧医疗美好图景

“去医院挂号、诊断、取报告、缴费、拿药，各个环节排队等待都很长，看个病一天时间就过去了……现如今银医联手，大大地改进了就医体验。”工商银行与医院联手推出“商医通”服务，支持患者便捷开展线上预约、线上挂号、自助缴费，有效改善就医体验，同时还支持医疗机构进行药品、医疗设备、医用耗材、维修零备件等医疗物资精细化管理，为医院和上下游供应链提供金融服务。目前工商银行已经与301医院等大型医院和200余家上游医疗器械供应商签约该项业务，沉淀对公存款30多亿元，存款利差收入超过3000万元。

——“银校通”助力学校信息化建设

“每到开学季，缴费、收集和核对回执成了家长、学校的负担，耗时耗力不说，还容易出错……自从有了工行银校通，学校学生家长都轻松。”从幼儿园到大学，每年家长们都不得不跑几趟银行缴纳学费，学校也要面对收缴、核对的各种麻烦。中国各地区学校信息化发展并不平衡，特别是对于广大中小学校来说，自建学校电子收费系统存在着较大难度，在此背景下，工行面向各类学校、培训机构和学生、家长推出了“银校通”SaaS服务平台，实现学籍管理、缴纳学费、账务管理、考勤打卡等学校日常管理业务的自动化处理功能。“银校通”上线一年来，已经推广学校9000多家，拓户117多万，缴费超过300万笔，缴费金额超过30亿元。

——“云党费”一站式轻松完成党费收缴

“通过手机也能缴党费，有了系统提醒，再忙也不会忘，真是太方便了。”工商银行面向党费管理场景定制推出了专属服务平台“云党费”，提供党费缴纳、账单管理、统计报表、短信邮件提醒等综合服务功能。“云党费”上线一年来，快速覆盖了2600多个党支部，44多万党员，缴费金额超过1.2亿元，既方便广大党员自助缴党费，又为党务工作者和各级党组织进行党费收缴管理提供了便利。

——“智慧物业”让社区管理更贴心

“小区停车、预约维修、缴物业费……‘智慧物业’能提供7*24的全天候服务。”面向快速发展的城市化进程和信息化趋势下广阔的社区服务市场，综合运用互联网、物联网、云计算等技术，工行打造了“智慧物业”产品，提供物业费缴纳、人员管理、维修管理、停车管理等面向社区物业管理的一体化便民服务，使得小区管理更加轻松、服务业主更便捷。该服务上线7个月来，快速覆盖了1300余个物业公司，22万业主，缴费金额超过8000多万元。

窗体顶端

——“智慧景区”潜力无限

截至2018年底，中国共有5A景区259家，4A景区3000余家，3A景区更是不计其数，智慧旅游平台建设成为一片新蓝海，潜力不可小视。工商银行联手地方政府和景区，共建“智慧景区”云服务平台，为游客提供购票、导览服务；为旅游监管机构提供旅游数据、资金托管等服务；为景区提供票务管理、财务管理、智能停车、数据分析以及收单、融资理财等金融服务。目前工商银行正在与贵州、山西等地多个景区合作，紧锣密鼓开展“智慧景区”上线各项准备工作。

创无止境，业践于行。在数字经济时代，很多传统行业迫切需要通过信息互联融入生态圈，通过融合服务求得共生和发展。工商银行契合新趋势，率先实现信息系统在支撑金融服务新生态方面的变革，通过科技赋能和金融赋能，打造跨界生态圈，助推传统行业与金融服务的融合发展，让广大企业和人民大众都能更好地享受到金融科技创新带来的实惠与便利。

“海量用户+广大合作伙伴+工商银行”三方携手，在金融科技的加持下，还会产生什么样的化学反应？未来有无限的想象空间。（张宇）