兴业银行行长陶以平： 答好“三问” 长久稳定地服务好民营企业

新华网北京12月17日电（石海平）“贷款干什么？还款靠什么？出了问题怎么办?”,近日，兴业银行行长陶以平做客新华网会客厅时表示，服务好民营企业，银行必须在遵循市场规律、遵循商业银行经营规律的前提下，答好“三问”，才能化融资的“高山”为融资的“高地”，长久稳定地服务好民营企业。

在他看来，中国40年的改革开放进程中，民营企业发挥了巨大的作用，但民营企业尤其是中小企业融资难、融资贵，不仅仅是中国的难题，也是世界性的难题。要搞清楚融资难在什么地方、贵在什么地方，才能把准脉搏、对症下药，切实解决“难”和“贵”的问题。

陶以平表示，“融资难，信息对称就不难；融资贵，真讲信用就不贵。”实际上这也是银行遵循市场规律、遵循商业银行经营规律得出的结论。银行在办理贷款的过程中有三句话，他称之为“三问”，即“贷款干什么？还款靠什么？出了问题怎么办？”

贷款干什么？“如果我们给企业提供贷款，不清楚贷款用途、不清楚商业模式、不清楚客户与市场、不清楚有没有良好的公司治理，那么银行肯定不敢放贷。”

还款靠什么？这是银行对企业进行财务风险分析最基本的工作。通常讲“三张表”，即资产负债表、财务收支表、现金流量表。“这三张表反映了三个方面的问题，更多是解决企业如何有能力偿还银行的债务资金。”

出了问题怎么办？这是风险缓释的概念。陶以平说，有担保、有抵押就可能对潜在的风险多一层保障。“银行往往是基于信用来定价的，这些风险担保缓释的手段是对风险定价的调升和调降的依据。”

“如果问清楚这三个问题，对银行来讲就很容易做出决策。”陶以平表示，我们始终坚持业务发展与风险防控的平衡统一，将这三个问题融入到业务发展和风险管理的全流程，这样才能化融资的“高山”为融资的“高地”，长久稳定地服务好民营企业。

数据显示，截至10月末，兴业银行服务的对公信贷客户中民营企业占比近八成，民营企业贷款余额5310亿元，较年初增长13.2%，远高于同期总资产增速，占对公贷款的34%。